O FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) é um dos principais benefícios do trabalhador brasileiro. Todo empregado CLT tem direito. Mas muita gente não sabe quando pode sacar, quanto tem acumulado ou como usar o saldo a seu favor.
O que é o FGTS?
É um fundo criado pelo governo em 1966 para proteger o trabalhador em caso de demissão sem justa causa. Todo mês, o empregador deposita 8% do salário bruto do funcionário numa conta vinculada na Caixa Econômica Federal.
Quanto Rende o FGTS
O FGTS rende 3% ao ano + TR (Taxa Referencial). É um rendimento baixo comparado ao CDI (~11% ao ano em 2025). Por isso, pode valer a pena usar o saldo antecipadamente via empréstimo FGTS quando a taxa de crédito for menor que o que o saldo estaria rendendo.
Quando Você Pode Sacar o FGTS
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| Situação | Pode sacar? | Quanto? |
|---|---|---|
| Demissão sem justa causa | Sim | Saldo total + multa 40% |
| Rescisão por acordo mútuo | Sim | 80% do saldo + multa 20% |
| Demissão com justa causa | Não | — |
| Aposentadoria | Sim | Saldo total |
| Compra da casa própria | Sim | Até 100% do saldo |
| Doença grave (cancer, HIV etc.) | Sim | Saldo total |
| Saque-aniversário | Sim | Parte do saldo, anualmente |
| Desemprego há 3+ meses | Sim | Saldo total |
Saque-Rescisão vs Saque-Aniversário
| Saque-Rescisão | Saque-Aniversário | |
|---|---|---|
| Saque em demissão | Saldo total + multa | Só a multa de 40% |
| Saque anual | Não | Sim (parte do saldo) |
| Antecipação (empréstimo) | Não | Sim (taxas baixas) |
| Padrão atual | Sim (padrão) | Opção via app FGTS |
Como Consultar o Saldo do FGTS
- Baixe o app FGTS (disponível para iOS e Android)
- Faça login com CPF e senha gov.br
- Veja o saldo de todas as contas vinculadas
Também dá para consultar em qualquer agência da Caixa Econômica Federal ou pelo site caixa.gov.br.
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FGTS como Garantia de Empréstimo
Se você migrou para o saque-aniversário, pode antecipar até 7 parcelas anuais de uma vez, com taxa de 1,29% a 1,50% ao ano. É uma das melhores taxas de crédito do Brasil. Veja mais em: Antecipação FGTS: Como Contratar.
O que é o FGTS e como funciona
O Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) foi criado pela Lei nº 5.107/1966 e reestruturado pela Lei nº 8.036/1990. É um fundo criado para proteger o trabalhador formal em situações de desemprego involuntário, doença grave, compra de imóvel e aposentadoria.
Todo empregador com vínculo CLT é obrigado a depositar mensalmente 8% da remuneração bruta do trabalhador em uma conta vinculada na Caixa Econômica Federal. O saldo rende à taxa de TR (Taxa Referencial) + 3% ao ano — historicamente abaixo da inflação, o que é uma das críticas frequentes ao fundo.
Saque-Rescisão vs Saque-Aniversário: diferenças essenciais
| Critério | Saque-Rescisão (padrão) | Saque-Aniversário |
|---|---|---|
| Quando saca tudo | Demissão sem justa causa | Não pode mais |
| Saque anual | Não (só em situações específicas) | Sim, no mês do aniversário |
| Multa do empregador | Recebe 40% de multa | Não recebe os 40% |
| Empréstimo FGTS | Disponível | Disponível (maior valor) |
| Quem deve usar | Trabalhadores sem estabilidade | Quem tem emprego estável ou autônomos |
Percentuais do Saque-Aniversário
No Saque-Aniversário, o percentual disponível para saque anual depende do saldo total da conta:
| Saldo FGTS | Percentual | Parcela adicional |
|---|---|---|
| Até R$ 500 | 50% | — |
| De R$ 500,01 a R$ 1.000 | 40% | R$ 50 |
| De R$ 1.000,01 a R$ 5.000 | 30% | R$ 150 |
| De R$ 5.000,01 a R$ 10.000 | 20% | R$ 650 |
| De R$ 10.000,01 a R$ 15.000 | 15% | R$ 1.150 |
| De R$ 15.000,01 a R$ 20.000 | 10% | R$ 1.900 |
| Acima de R$ 20.000 | 5% | R$ 2.900 |
Situações de saque do FGTS (todas as modalidades)
- Demissão sem justa causa (saque integral + multa de 40%)
- Término de contrato por prazo determinado
- Compra de imóvel residencial (Lei nº 8.036/1990, art. 20)
- Doenças graves como HIV, câncer, Alzheimer e outras listadas em lei
- Aposentadoria
- Falecimento do trabalhador (saque pelos herdeiros)
- Desastres naturais (portaria específica do Ministério do Trabalho)
- Conta inativa por 3 anos ou mais (sem vínculo empregatício)
Perguntas frequentes sobre FGTS
Quanto o FGTS rende por ano? O FGTS rende TR + 3% ao ano. Com TR próxima de zero desde 2017, o rendimento efetivo é de aproximadamente 3% ao ano — abaixo da inflação (IPCA). Isso é uma desvantagem em relação a investimentos em renda fixa.
Posso sacar o FGTS pelo app? Sim. O aplicativo FGTS (Caixa Econômica Federal) permite consultar saldo, solicitar saques autorizados e acompanhar os depósitos mensais do empregador. Disponível para iOS e Android.
O que acontece com o FGTS se eu pedir demissão? Na demissão voluntária, você não tem direito ao saque integral nem à multa de 40%. Só pode sacar o FGTS em demissão sem justa causa, término de contrato ou nas situações específicas listadas em lei.
