O empréstimo consignado tem as menores taxas do mercado porque as parcelas descontam direto no salário ou benefício. Veja os melhores bancos e como contratar em 2025.
O que é o empréstimo consignado?
O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito pessoal em que as parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento ou no benefício do contratante. Esse mecanismo elimina o risco de inadimplência para o banco — o que justifica as taxas de juros significativamente menores em comparação com crédito pessoal comum, cheque especial ou cartão de crédito rotativo.
Podem contratar o consignado: aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos federais, estaduais e municipais, militares das Forças Armadas, e trabalhadores CLT com carteira assinada em empresa com convênio ativo com a instituição financeira.
A principal diferença em relação ao empréstimo pessoal convencional está na garantia: o credor tem preferência legal no recebimento antes de qualquer outra despesa. Isso é regulamentado por lei e garante ao tomador acesso a crédito mesmo com histórico de inadimplência, já que a análise de risco é feita sobre a renda — não sobre o CPF.
Taxas do consignado em 2025
As taxas do crédito consignado variam conforme o vínculo do tomador e são monitoradas mensalmente pelo Banco Central do Brasil, que publica as médias praticadas pelo mercado em seu sistema de informações de crédito.
Para beneficiários do INSS, o teto de juros é definido pelo governo federal com fundamento na Resolução CMN 4.855, que estabelece os limites máximos para operações consignadas a aposentados e pensionistas. Em 2025, a taxa máxima para o consignado INSS está fixada em 1,80% ao mês, enquanto as instituições mais competitivas operam a partir de 1,69% ao mês.
Faixas de referência 2025 (Fonte: Banco Central do Brasil):
- INSS: a partir de 1,69% a.m.
- Servidor público federal: a partir de 1,15% a.m.
- CLT com convênio: a partir de 1,60% a.m.
Sempre compare o Custo Efetivo Total (CET), que inclui juros, tarifas e seguros obrigatórios — é o número real do custo da operação.
Margem consignável — quanto posso pegar emprestado?
A margem consignável é o limite máximo da renda líquida que pode ser comprometido com parcelas de consignado. No Brasil, esse limite é de 35% da renda líquida mensal, dividido assim:
- 30% destinados a empréstimos e financiamentos consignados
- 5% reservados exclusivamente para o cartão de crédito consignado
Exemplo prático com renda líquida de R$ 2.000:
- Margem total disponível (35%): R$ 700,00
- Margem para empréstimos (30%): R$ 600,00
- Margem para cartão consignado (5%): R$ 100,00
Com parcela máxima de R$ 600,00 e contrato de 48 meses a 1,80% a.m., o valor financiado aproximado é de R$ 19.800,00. Esse cálculo varia conforme taxa e prazo — use o simulador oficial do banco antes de assinar.
Melhores bancos para consignado em 2025
| Banco | Taxa a partir de (a.m.) | Prazo máximo | Quem atende |
|---|---|---|---|
| Banco BMG | 1,69% | 84 meses | INSS, servidores, CLT |
| Banco Safra | 1,72% | 84 meses | INSS, servidores públicos |
| Itaú Consignado | 1,75% | 72 meses | INSS, servidores, CLT |
| Banco BV | 1,71% | 84 meses | INSS, servidores |
| Banco Pan | 1,74% | 84 meses | INSS, CLT, servidores |
Taxas indicativas. Consulte condições vigentes diretamente com cada instituição. Fonte: Banco Central do Brasil — Sistema de Informações de Crédito.
Consignado para Aposentados INSS
Aposentados e pensionistas do INSS são o maior público do crédito consignado no Brasil. O desconto é feito diretamente no benefício previdenciário. Para contratar, o beneficiário precisa ter margem consignável disponível e o benefício deve estar ativo.
A contratação pode ser feita presencialmente em agências bancárias, pelo aplicativo ou site do banco, ou pelo aplicativo Meu INSS (gov.br), que permite consultar margem e contratar com bancos conveniados diretamente pelo celular.
Atenção: golpistas frequentemente abordam aposentados com ofertas de consignado por telefone ou WhatsApp. O INSS nunca entra em contato para oferecer crédito. Toda contratação legítima deve ser iniciada pelo próprio beneficiário.
Consignado para Servidores Públicos Federais
Servidores públicos federais ativos e inativos têm acesso às menores taxas de consignado do mercado, geralmente a partir de 1,15% ao mês. O risco de rescisão involuntária é praticamente inexistente, o que reduz o risco de crédito para o banco.
A contratação é feita por meio do SIAPE (Sistema de Administração de Recursos Humanos), que centraliza os descontos em folha. Características: prazo de até 96 meses em algumas instituições, margem de 35% sobre remuneração líquida, portabilidade de crédito garantida por lei e possibilidade de refinanciamento.
Cuidados ao contratar consignado
- Verifique o CET, não só a taxa nominal. O Custo Efetivo Total inclui juros, tarifas, seguros e IOF. Por lei, o banco é obrigado a informar o CET antes da assinatura.
- Não aceite produtos atrelados sem querer. Seguros de vida e consórcios junto ao empréstimo são frequentes. Você tem o direito de recusar qualquer produto não solicitado. A venda casada é prática proibida pelo Banco Central do Brasil.
- Use a portabilidade de crédito. Se você já tem consignado com taxa alta, a portabilidade permite migrar o contrato para outra instituição com taxa menor, sem contrair nova dívida. É um direito garantido pela regulamentação do Banco Central.
- Cuidado com o prazo longo. Parcelas menores são vantajosas, mas prazos de 72 ou 84 meses significam anos com margem comprometida.
Perguntas Frequentes
Aposentado negativado pode pegar empréstimo consignado?
Sim. O consignado não depende de score de crédito ou histórico no SPC/Serasa. O desconto automático em folha elimina o risco de inadimplência. A única exigência é ter margem consignável disponível e benefício ativo.
Posso quitar o consignado antes do prazo?
Sim. A quitação antecipada é um direito do consumidor e deve ser feita com desconto proporcional dos juros futuros — você paga apenas o saldo devedor corrigido até a data do pagamento, sem multa. Garantido no Código de Defesa do Consumidor e nas regulamentações do Banco Central do Brasil.
O que é portabilidade de crédito consignado?
Portabilidade é o direito de transferir seu contrato de consignado para outro banco com taxa menor, sem contrair nova dívida. O processo é iniciado no banco de destino: você solicita a portabilidade, o banco novo consulta o saldo devedor junto ao banco atual e, se aprovado, quita o contrato original e assume a dívida com condições melhores. Sem custo para o cliente.
Qual a diferença entre consignado e crédito pessoal comum?
No consignado, a parcela é descontada diretamente do salário ou benefício antes de o valor cair na conta. Isso reduz o risco para o banco, que cobra taxas muito menores. No crédito pessoal comum, o banco deposita o valor e depende do pagamento voluntário — o risco maior se traduz em juros frequentemente acima de 5% ao mês.
Existe limite de idade para contratar consignado?
Para aposentados e pensionistas do INSS, alguns bancos estabelecem limite de idade máximo (geralmente 80 a 85 anos) para que o contrato se encerre dentro da expectativa de vida estatística. O prazo do contrato deve terminar antes da idade máxima definida pelo banco, o que pode reduzir o prazo disponível para contratantes mais idosos.
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Quem Pode Contratar Consignado
- Aposentados e pensionistas do INSS — taxa máx. 1,97% a.m., margem 40%
- Servidores públicos federais — convenios próprios, taxas a partir de 1,20% a.m.
- Servidores estaduais e municipais — varia por convênio
- Militares (FFAA) — condições especiais via Banco do Exército
- CLT com empresa conveniada — margem até 35% do salário líquido
Melhores Taxas por Segmento
Compare as melhores taxas de consignado INSS e CLT
| Segmento | Banco | Taxa mensal |
|---|---|---|
| INSS | BMG | 1,39% a.m. |
| Servidor Federal | Banco do Brasil | 1,20% a.m. |
| CLT | Caixa Federal | 1,45% a.m. |
| Militar | BRB | 1,15% a.m. |
Compare as melhores taxas de consignado INSS e CLT
Portabilidade: Troque de Banco sem Custo
Se você já tem um consignado mas encontrou taxa menor em outro banco, pode fazer a portabilidade gratuitamente. O novo banco quita o saldo devedor com o antigo e você continua pagando as mesmas parcelas, mas com menos juros. Peça pelo app Meu INSS ou diretamente no banco de destino.
Perguntas Frequentes
Têm direito ao consignado: aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos federais, estaduais e municipais, militares e trabalhadores CLT de empresas conveniadas. A margem consignável é de até 35% do benefício ou salário líquido.
A taxa máxima do consignado INSS é regulamentada pelo governo. Em 2025, o teto é de 1,80% ao mês (21,6% ao ano) para empréstimo e 2,89% a.m. para o cartão consignado. Bancos como Agibank e Banco Mercantil costumam oferecer taxas abaixo do teto.
Pela Central de Atendimento do INSS (135), pelo app Meu INSS ou pelo site gov.br. Você consulta as instituições conveniadas, escolhe a melhor taxa e autoriza o débito direto no benefício. Nunca pague antecipado para liberar o crédito.
Sim, desde que a soma das parcelas não ultrapasse a margem consignável (35% do benefício ou salário). Você pode dividir a margem entre diferentes bancos e instituições conveniadas.
Portabilidade é transferir seu consignado para outro banco com taxa menor. É gratuita, não gera novo contrato e não prejudica o score. Qualquer diferença de saldo é paga pelo banco que recebe a portabilidade.
